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保险合同的构成

2019-09-07 14:22:06 分类:保险知识    
一份正式的保险合同由保险单或其他保险凭证及其所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变更申请书及其他书面协议等构成。下面我们具体来看看这些文件都是些什么内容。
  保险单:明确、完整地记载有关保险双方的权利义务,主要载有保险人和被保险人的姓名、证件号码、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。
  保险利益为了方便大家读懂合同,保险公司会将保险的主要内容和注意事项用更通俗的语言做一定的讲解。
  现金价值表:显示投保人持有的保单在各个年度末值多少钱。长期人寿保险单都具有现金价值,假如投保人要求退保,现金价值表上当年所对应的数额就是退保时能拿到的金额,所以现金价值又叫“解约退还金”或“退保价值”。
  保险条款:是保险合同双方当事人协商一致确定的有关双方权利和义务的条文,即保险人对其所承保的保险标的履行保险责任的依据。
  客户服务指南:保险公司相关的联系方式等。
  投保单及其他:投保时签署的一些文件及理赔、解约等需要的表格文件等。
  保险合同似天书?一篇文章让你轻松看懂

  解读定期寿险


  说完了基础的概念,大家再看保险合同的时候,是不是觉得清晰了很多呢?多花点时间、认真阅读,说不定自己也能看懂了呢。不过为了更方便大家看懂合同,我再来跟大家说说各种保险合同中,哪些应该重点去看。
  本篇文章,我们先来重点看看定期寿险。
  定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金的保险。家庭如果考虑配置寿险,主要从个人承担的经济责任方面进行考虑:
  是否有负债,例如房贷、车贷、其他欠款等;

  是否有抚养(赡养)责任,例如家人的生活费、子女的教育费用、老人的养老医疗等费用等;是否是家庭的主要经济支柱,例如无收入的子女、配偶等可以暂缓配置,在其他保险配置齐全后再进行考虑。


  接下来,我们具体看看购买定期寿险需要注意什么。
  ▎保险责任
  定期寿险是所有基础保障中最容易搞懂的一份保险,说它容易懂,是因为定期寿险的保障非常简单,一般只有两项:身故和全残,并且只赔付一次。
  身故:即死亡的责任,包括意外、疾病甚至是自杀。
  全残:合同中载明的具体残疾标准。  
  ▎保障期间
  意外导致的身故或全残:自合同生效至合同终止。
  疾病导致的身故或全残:等待期后至合同终止。
  自杀导致的身故或全残:合同生效两年后至合同终止,无民事行为能力的人(不满十八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人)不受限制。
  需要注意的是,一般来说保险期间≠保障期间,保险期间一般指的是保险开始生效的那一天开始,但因为疾病(自杀)身故是有等待期的,所以保险生效后可能还没有足够的保障。例如:

  小明买了一份定期寿险,2018年11月1日生效,180天等待期,可是非常不幸,小明在一个月后的12月1日突然猝死,这个时候,保险公司是不赔的。因为猝死是属于疾病身故,是需要在180天等待期后发生身故才能获得赔偿。在这180天内,小明其实是没有疾病身故的保障的。


  ▎责任免除
  定期寿险的责任免除一般都比较少,一般都与违法、战争、核放射、吸毒和酒后(无证)驾驶相关,一般人最容易被免责的就是酒后(无证)驾驶。所以也提醒大家,酒后(无证)驾驶害人害己,出事连寿险都不赔,大家一定要避免。
  ▎保险事故通知
  因为保险公司对全残的责任认定可能会需要经过一段恢复期后来验证,并不一定会马上赔付。但是对于消费者而言,发生事故后,不管是否可以赔偿,首先打保险公司电话报案最为安全。
  如果未能及时报案,也不用太过于担心,及时报案主要是为了让保险公司更容易对责任进行认定,只要不是故意骗保,一般保险公司也不会拒赔。
 
  ▎保险费自动垫交
  在投保时,应勾选这项,尽可能避免因未能及时缴纳保费而造成的合同失效。
  ▎减额定期寿
  除了一般的定期寿险之外,目前还有一种费率更低的,叫做“减额定期寿险”。减额定期寿险如果在投保的第一年等待期后出险,赔付的金额最多,之后每年按基本保险金额递减,最后一年的保额即为基本保险金额。赔付金额一般是以下两项取大值。
  基本保险金额×剩余保单年度(含当年);
  合同规定的已交保费的一定比例。
  其余规则与一般的定期寿险相同。
  以上就是定期寿险合同需要关注的要点,购买时如实告知、购买后按期缴费,其他内容基本不会对大家有影响,可以不用花太多时间去了解。

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